Alors que l’Etat se désengage financièrement du système de santé (par baisse des taux de remboursement, voire déremboursement, hausse du forfait hospitalier…), la pression augmente tant pour les patients (dont les dépenses augmentent) que pour les mutuelles (qui doivent prendre en charge davantage de frais de soins).

La tendance actuelle est ainsi à la modularité des contrats : les clients choisissent leurs propres niveaux de garantie de façon à ne payer que ce qui leur est nécessaire. Couvertures en soins courants, hospitalisation, dentaire, optique, auditif, pharmacie… sont ainsi totalement différenciés dans ces nouvelles offres.
Selon la presse grand public, les simulations tarifaires de ces nouvelles offres (notamment chez Swiss Life et Allianz) semblent raisonnables, mais ça reste des simulations sur des cas idéalisés. Si vous êtes tentés par ces contrats modulables, il est préférable de comparer car plus les garanties sont personnalisées, plus les tarifs peuvent être élevés… Logique puisqu’un client qui signe en fonction de ses besoins aura plus de risques de recourir à sa complémentaire santé.
Notons encore que modularité ne signifie pas souplesse. Pour éviter que les assurés changent leurs couvertures uniquement au moment où ils en ont besoin, des délais de 6 à 12 mois, souvent liés à des dates anniversaire, peuvent s’appliquer… et il est tout bonnement impossible de changer ses options au cours de la première année. La modularité ne laisse dès lors que peu de place aux imprévus.

Il existe cependant une voie intermédiaire entre les formules classiques et le tout-modulable ; vous pouvez opter pour un contrat dissociant les garanties courantes (hospitalisation, pharmacie et consultations) des garanties dites « complémentaires » (optique, dentaire ou encore maternité).
En acceptant de ne réduire ou améliorer que les garanties complémentaires, cette troisième variété de contrats s’affiche à un tarif généralement plus favorable qu’un contrat à la carte, où une majorité d’options auraient été souscrites, et cela, tout en conservant l’indispensable.

Avec la modularité, mieux vaut donc bien estimer vos besoins avant de comparer vos coûts.

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